Защо един застраховател оценява автомобила Ви на 20 000 евро, а друг — на 25 000 евро?
Това е един от въпросите, които най-често чувам, когато подготвям оферти за Автокаско. Напълно разбирам защо хората се учудват. Автомобилът е един и същ, моделът е един и същ, годината на производство е една и съща, а оценките понякога се различават с няколко хиляди евро. Всъщност това е напълно нормално и днес ще Ви обясня защо.
Когато автомобилът е закупен като нов от официален дилър, всичко е лесно. Има фактура и всички застрахователи приемат нейната стойност. Няма спор за цената на автомобила. Промяната започва още след първата година. От този момент автомобилът вече е употребяван и всеки застраховател започва да определя стойността му по собствена методика.
Всяка година получаваме новите таблици за овехтяване
Това е нещо, което повечето хора не знаят. Всяка година, обикновено през януари, ние като застрахователни брокери получаваме от компаниите новите таблици за овехтяване на автомобилите. В тях е описано как се променя стойността на автомобилите според възрастта им, вида на автомобила и други критерии.
Интересното е, че тези таблици не са еднакви. Всеки застраховател има собствена методика и затова обезценяването при различните компании може да бъде различно. Най-големите разлики се получават при автомобилите втора употреба.
Ако купувате автомобил, внесен от чужбина, или автомобил от частно лице, обикновено няма официална фактура, по която всички да работят. Тогава започва истинската оценка. Като брокери изпращаме запитвания до различните застрахователи или използваме техните електронни системи. Някои работят със специализирани международни каталози за оценка на автомобили, други използват различни пазарни източници, а при някои оценката се влияе и от актуалните оферти на пазара.
И точно тук започват разликите. Например е напълно възможно за един и същ автомобил Армеец да даде оценка 20 000 евро, Алианц — 23 000 евро, Дженерали — 25 000 евро. И не, това не означава, че някой е сбъркал. Това означава, че всяка компания използва собствен модел за определяне на пазарната стойност.
Какво правим ние като брокери
Тук идва ролята на брокера. Преди изобщо да започна да търся оферти, почти винаги задавам един въпрос: „За колко купувате автомобила?“ Защото за мен е важно оценката на застрахователя да бъде максимално близка до реалната цена, която плащате. Ако автомобилът струва 25 000 евро, а бъде застрахован за 20 000 евро, това може да има значение, ако някога се стигне до тотална щета или кражба. Затова не търся просто най-ниската цена на Каското. Търся най-подходящата оценка на автомобила.
Онлайн Каско — удобно, но…
Напоследък се появиха различни мобилни приложения и сайтове, през които можете сами да сключите Автокаско. Това е удобно, но има един важен детайл. В повечето случаи Вие сами посочвате стойността на автомобила. Ако тя не съвпада с оценката на застрахователя, започва допълнителна кореспонденция, изпращане на документи и уточняване на стойността. Затова понякога това, което изглежда като петминутно онлайн сключване, всъщност отнема доста повече време.
COVID промени всичко
По време на пандемията се случи нещо необичайно. Производството на нови автомобили се забави, доставките почти спряха, а търсенето на употребявани автомобили рязко се увеличи. В резултат много автомобили втора употреба поскъпнаха. Имаше период, в който някои застрахователи почти не обезценяваха автомобилите, защото реалната им пазарна стойност не намаляваше, а дори се повишаваше. Днес пазарът постепенно се нормализира и обезценяването отново следва по-познатите правила.
А какво предстои?
Сега с интерес наблюдавам още една тенденция. Все повече китайски автомобили навлизат на българския пазар. Днес никой не може със сигурност да каже как ще се развива тяхната остатъчна стойност след три, пет или седем години. Ще се обезценяват ли по-бързо от европейските и японските автомобили? Или ще се окажат по-устойчиви на пазара? Това ще покаже времето.
Моят съвет
След повече от 20 години като застрахователен брокер съм убедена в едно: когато сравнявате оферти за Автокаско, не гледайте само цената на полицата. Попитайте и на каква стойност е оценен автомобилът Ви. Понякога именно тези няколко хиляди евро разлика могат да се окажат най-важни в деня, в който застраховката наистина Ви потрябва.